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DeFi借贷新手指南：通过加密货币赚取被动收入的分步教程

作者: 币圈大表哥 时间：2026年04月08日 16:05

现在很多人手里有加密货币，却只知道“放着”，殊不知靠DeFi借贷就能让这些资产“钱生钱”，轻松赚取被动收入。2026年DeFi总锁仓量已超1000亿美元，稳定币借贷年化能到4%-8%，ETH质押也有3%左右收益。今天就用大白话，从基础到实操，一步步教新手入门，全程不绕弯、不堆砌复杂术语。


一、什么是DeFi借贷？新手一看就懂

1、DeFi借贷的核心逻辑

简单说，DeFi借贷就是通过区块链上的智能合约，把你手里的加密货币存进去，借给有需要的人，你作为存款人赚取利息，借款人则需要提供超额抵押才能借到钱。和传统银行存款比，它不用找中介、不用查征信，7×24小时都能操作，全程由代码自动运行，不用人工干预。目前市面上主流的DeFi借贷协议有Aave、Compound，都是运行多年、相对靠谱的平台。

2、DeFi借贷和传统银行存款的区别

很多新手会把DeFi借贷和银行存款搞混，其实两者差别很大，用表格一看就清楚，每一项都对应新手最关心的点，没有复杂表述：
对比维度
DeFi借贷
传统银行存款
中间环节
智能合约自动匹配，无任何中介
银行作为中介，负责资金托管和撮合
信用审核
不需要，靠超额抵押保证安全
需要提供身份证、收入证明等，审核严格
年化收益率
稳定币4%-8%，主流币1%-3%，收益更高
0.01%-0.5%，收益极低，几乎跑不赢通胀
交易时间
7×24小时，随时存、随时取，无时间限制
只有工作日9:00-17:00，周末和节假日无法操作
资产控制
用户自己掌握私钥，资产完全由自己控制
资产由银行托管，用户只有使用权，无绝对控制权

3、新手必懂的DeFi借贷核心术语

刚接触DeFi借贷，会遇到几个高频术语，不用死记硬背，理解意思就好，后续操作中都会用到，整理成简单易懂的解释，避免新手被术语劝退：

  • APY/APR：都是年化收益率，APY包含复利（利滚利），APR不包含复利，新手看APY更直观，能知道一年后实际能拿到的收益。

  • TVL：总锁仓量，简单说就是这个DeFi协议里，所有用户存进去的资产总价值，TVL越高，说明这个协议越受认可，相对更靠谱。

  • 抵押率：借款人借的钱和他抵押的资产价值的比例，通常不超过80%，比如抵押1000美元的ETH，最多能借800美元，这样能保证即使资产价格下跌，也能覆盖借款。

  • 清算：如果借款人抵押的资产价格下跌，跌到抵押率阈值以下，系统会自动卖掉他的抵押资产，用来偿还借款，避免平台和存款人亏损。

二、DeFi借贷的3种主要方式，新手优先选第一种

DeFi借贷不是只有“存币生息”一种方式，不同方式的收益、风险不一样，新手可以根据自己的情况选择，下面详细说每种方式，重点讲新手最适合的类型，避免踩坑。

1、存款生息：最简单、风险最低，新手首选

这种方式就和银行存定期差不多，把你手里的加密货币存到DeFi借贷协议里，不用管其他的，每天自动产生利息，随时可以取出来，灵活性高、风险低，完全适合刚入门的新手。适合存的资产主要分两类：稳定币和主流币，两者的收益和风险有明显区别，整理成表格，方便新手对比选择：
资产类型
主流协议
年化收益
风险说明
稳定币
Aave、Compound
4%-8%
最低，稳定币价格波动极小（基本维持1美元），只要协议靠谱，几乎不会亏损，适合纯新手。
ETH
Aave、Compound
1%-2%
中等，ETH价格有波动，虽然存进去能赚利息，但如果ETH价格下跌，可能会抵消利息收益，适合手里有ETH、长期持有的用户。
WBTC
Aave、Compound
1%-2%
中等，和ETH类似，价格波动较大，收益相对稳定币低，适合持有WBTC、不想频繁交易的用户。

新手建议优先选择稳定币（USDC、USDT、DAI）存款，比如存1000 USDC，年化5%，一年就能赚50 USDC，扣除少量手续费，净收益也很可观，而且几乎不用承担价格波动风险。

2、流动性提供：赚取交易手续费，风险略高

这种方式是向去中心化交易所的资金池，同时提供两种相关的资产（比如ETH和USDC），作为流动性提供者，你会获得LP代币（相当于凭证），然后可以赚取交易所的交易手续费。这种方式的收益比存款生息高一些，但会面临“无常损失”的风险，新手需要稍微了解后再尝试。
简单说，无常损失就是你提供的两种资产价格比例发生变化，导致你取出资产时，总价值比存入时少，虽然能赚手续费，但可能会被无常损失抵消，甚至亏损。下面整理了主流平台的相关信息，供有兴趣的新手参考：
平台
交易对
年化收益
风险说明
Uniswap
ETH/USDC
5%-15%
无常损失风险中等，ETH和USDC价格波动越大，无常损失可能越高，适合有一定经验、能接受波动的用户。
Curve
稳定币对（USDC/USDT）
3%-8%
风险低，稳定币之间价格波动极小，无常损失几乎可以忽略，适合想赚更高收益、又不想承担太大风险的新手。

3、质押：参与网络共识，长期收益稳定

质押就是把PoS机制的加密资产（比如ETH、SOL）锁定在区块链网络中，参与网络的共识和维护，从而获得奖励，相当于“长期存币生息”。这种方式的收益稳定，而且不用频繁操作，适合长期持有这类资产的用户，新手也可以尝试，但要注意锁仓规则。
不同资产的质押收益和锁仓要求不一样，整理成表格，清晰明了，新手可以根据自己持有的资产选择：
资产
年化收益
锁定期说明
ETH
约3%
无固定锁仓期，支持流动性质押，也就是说，你质押后，依然可以随时取出，灵活性很高，适合新手。
SOL
约7%
无固定锁仓期，可随时取消委托，取出资产，收益比ETH高，适合持有SOL、愿意长期质押的用户。

三、实操步骤：在Aave上存款生息，新手跟着做就会

前面讲了3种方式，新手优先从“存款生息”入手，下面以主流平台Aave为例，一步步教大家操作，每一步都写得很详细，跟着做，5分钟就能完成，全程无复杂操作。

1、操作前的准备工作

在操作之前，需要准备3样东西，提前准备好，避免操作到一半卡壳，都是新手能轻松搞定的，不用紧张：

  • 钱包：首选MetaMask（小狐狸钱包），是目前最常用、最安全的Web3钱包，支持以太坊生态，和Aave适配最好，后续操作都需要用到。

  • 资产：准备好要存的稳定币（USDC、USDT都可以），需要先从正规交易所（比如币安、KuCoin）购买，然后转入MetaMask钱包。

  • Gas费：需要预留少量ETH作为Gas费（交易手续费），不用多，0.01 ETH就足够，用于完成后续的转账和存款操作。

2、具体操作步骤（图文思路，新手易懂）

第一步：安装并设置MetaMask钱包
打开浏览器（推荐Chrome、Edge），从官方商店下载MetaMask插件，安装完成后，点击打开，按照提示创建新钱包，重点记住：一定要手抄助记词（12个英文单词），不要截图、不要存在手机里，存放在安全的地方，丢失助记词，钱包里的资产就找不回来了。创建完成后，把从交易所购买的USDC（至少50 USDC，太少不划算）和少量ETH（用于Gas费）转入钱包地址。
第二步：访问Aave官网并连接钱包
打开浏览器，输入Aave官方网址（aave.com），注意认准官网，避免进入钓鱼网站。进入官网后，点击右上角的“App”按钮，然后选择“Browser Wallet”，找到MetaMask钱包，点击连接，此时MetaMask会弹出提示，输入钱包密码，确认连接，连接成功后，选择以太坊主网（如果没有，手动切换）。
第三步：存入资产，开始生息

连接钱包后，进入Aave的“供给”页面（Supply），在资产列表中找到你要存的稳定币（比如USDC），点击后面的“Supply”按钮，输入要存款的金额（比如100 USDC），确认金额无误后，点击“Confirm Supply”，此时MetaMask会弹出交易确认提示，查看Gas费金额，确认无误后，点击“确认”，等待交易完成（大概1-5分钟，取决于网络拥堵情况）。交易完成后，USDC就成功存入Aave，开始自动生息了。

第四步：查看并领取收益
存款成功后，你会获得Aave发放的aUSDC凭证（相当于你的存款凭证），只要持有这个凭证，就会自动累积利息，不用手动操作。你可以在Aave的“我的资产”页面，查看实时收益、累计收益，收益随时可以提取，没有锁仓限制。
第五步：提取资产（随时可操作）
如果想把资产取出来，回到Aave的“供给”页面，找到你存入的USDC，点击后面的“Withdraw”按钮，输入要提取的金额，确认无误后，点击“Confirm Withdraw”，再次确认MetaMask的交易提示，支付少量Gas费，等待交易完成，资产就会自动回到你的MetaMask钱包里。

3、预期收益参考（新手可参考）

以存入1000 USDC为例，按照Aave当前稳定币年化5%计算，一年后能获得50 USDC的利息。扣除操作过程中的Gas费（大概5-10美元），一年净收益大概40-45 USDC，虽然不算高，但胜在稳定、风险低，适合新手作为被动收入的入门方式。如果存入金额更多、存期更长，收益也会相应增加。

四、主流DeFi借贷平台对比，新手选对平台少踩坑

除了Aave，市面上还有很多主流的DeFi借贷平台，不同平台的收益、支持的链、特点不一样，新手选平台时，优先看安全性、易用性和收益，下面整理了4个主流平台的核心信息，帮新手快速选对平台：
平台
TVL
支持链
稳定币收益
特点（新手重点看）
Aave
150亿美元
8条
4%-8%
老牌龙头平台，安全性高，界面友好，新手操作简单，支持的资产多，流动性好，是新手首选。
Compound
50亿美元
4条
3%-6%
老牌协议，操作简洁，没有复杂功能，适合喜欢简单操作的新手，收益稳定，安全性也很高。
Spark
30亿美元
1条
5%-10%
Maker生态旗下，收益比其他平台高，适合想赚更高收益的新手，但支持的链少，资产种类有限。
Morpho
20亿美元
2条
5%-12%
后起之秀，在Aave和Compound基础上优化，收益更高，支持点对点撮合，但操作稍微复杂，适合有一点经验的新手。
新手建议优先选择Aave或Compound，这两个平台运行时间长、安全性高、操作简单，踩坑的概率极低。如果想追求更高收益，且有一定操作经验，可以尝试Spark或Morpho。

五、DeFi借贷的风险与应对，新手必看！

虽然DeFi借贷能赚被动收入，但也存在一定风险，新手一定要认清这些风险，做好应对措施，避免亏损。下面整理了新手最容易遇到的4种核心风险，以及对应的应对方法，一定要仔细看。

1、四大核心风险及应对策略

不同风险的影响程度不一样，应对方法也不同，用表格整理，清晰易懂，新手可以对照着规避风险：
风险类型
风险说明（新手能懂）
应对策略
智能合约风险
DeFi协议靠智能合约运行，如果合约有代码漏洞，可能会被黑客攻击，导致用户资产被盗。
只选择经过专业机构审计、运行时间长、TVL高的平台（比如Aave、Compound），不要碰不知名的小平台。
清算风险
如果做借款操作，抵押的资产价格下跌，会触发清算，抵押资产会被自动卖掉，可能亏损。
新手暂时不要做借款操作，只做存款生息；如果后续要借款，保持抵押率在200%以上，降低清算风险。
稳定币脱钩风险
稳定币（比如USDC、DAI）理论上应该维持1美元，但极端情况下可能会脱钩，导致资产贬值。
不要把所有资金都存一种稳定币，分散存入USDC、USDT、DAI等多种稳定币，降低脱钩风险。
Gas费波动风险
以太坊主网的Gas费有时会很高，比如网络拥堵时，一笔交易可能要花几十美元，抵消收益。
新手可以选择Layer 2网络（比如Arbitrum、Optimism），Gas费更低，每笔交易只要0.1-1美元。

2、新手安全操作建议（重中之重）

结合上面的风险，给新手整理了5条安全操作建议，只要严格遵守，就能最大程度降低风险，安心赚取被动收入：

  • 优先从Aave、Compound这两个老牌平台入手，经过多年市场检验，安全性和稳定性都有保障，比不知名小平台靠谱得多。

  • 新手只做存款生息，暂时不要尝试借款、流动性提供等复杂操作，先熟悉流程，积累经验后再逐步尝试。

  • 存款优先选择稳定币，比如USDC、USDT，价格稳定，几乎没有波动风险，适合纯新手入门。

  • 不要把所有资金都存一个平台，分散存入2-3个主流平台，比如Aave存一部分，Compound存一部分，降低单点风险。

  • 操作时认准官方网址，不要点击陌生链接，避免进入钓鱼网站；钱包助记词一定要妥善保管，不要泄露给任何人。

六、新手必知的DeFi借贷核心信息

下面整理了5条新手必须知道的核心信息，都是高频问题和关键数据，不用死记硬背，了解后能更好地开展DeFi借贷操作，避免踩坑：
核心信息项
具体内容（新手重点记）
DeFi总锁仓量
2026年已超过1000亿美元，说明DeFi借贷市场规模很大，发展前景较好，不是小众玩法。
稳定币存款收益
主流平台（Aave、Compound）的稳定币年化收益在4%-8%，是新手最容易获得的稳定被动收入。
ETH质押收益
约3%，适合手里有ETH、长期持有的用户，收益稳定，无锁仓限制，灵活性高。
SOL质押收益
约7%，收益比ETH高，无锁仓限制，可随时取消委托，适合持有SOL的用户。
新手首选平台
Aave、Compound，这两个平台操作简单、安全性高、收益稳定，完全适合新手入门，踩坑概率极低。
DeFi借贷让加密货币从“单纯持有”变成了“能生钱的资产”，对新手来说，是最容易入门的被动收入方式。新手不用追求高收益，先从Aave、Compound的稳定币存款开始，用闲钱参与，控制风险，熟悉流程后再逐步尝试其他方式。记住，币圈投资，安全永远比收益重要，理性参与，才能长期稳定赚取被动收入。
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